中小物流企业金融服务分析
发布时间：2023-08-31 点击：211
物流金融是指物流业面临的经营过程，通过各种金融产品的应用和发展，有效地组织和调节货币资金在物流领域的流动。这些资金流动包括各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、折扣、保险、证券发行和交易，以及金融机构处理的与物流有关的各种中间业务。
随着金融业和现代物流业的不断发展，物流金融的形式越来越多。根据业务内容，物流金融大致可分为物流结算金融、物流质押金融和物流信用金融。
由于风险识别成本高、信用评级低、抵押担保难等原因，中小物流企业很难从银行获得足够的资金支持。为了解决资金周转问题，物流老板甚至转向老乡等非正规渠道借贷，并承担高额贷款利率。2013年以来，情况逐渐发生了变化。本文将从情景、风险、问题和未来四个方面阐述中小物流企业金融服务的相关内容。
事实上，中小物流企业的资金需求情况非常简单：对于上游客户来说，物流企业通常有1-4个月的会计期间，而日常运营费用大多以现金支付，因此他们普遍面临资金周转的问题。
银行发放贷款的首要原则是安全。一般来说，要求企业有一定规模的资产或担保，要求企业有一定的盈利能力和潜力，确保按期还本付息。但物流中小企业存在以下问题，银行不敢轻易放贷。
由于中小物流企业的管理体制和日常经营不规范，经营存在不确定性，导致市场竞争力不足，抗风险能力低，容易被市场淘汰。银行普遍对中小企业缺乏信心。为了避免坏账的风险，他们往往不愿意借钱给他们。即使他们放贷，他们也会严格限制贷款的数量和期限。中小物流企业难以具备可持续融资能力。
许多中小物流企业缺乏规范的财务制度，财务报表难以反映企业的实际经营状况。一些物流老板甚至把公司的资产和个人资产混为一谈。一是机构难以准确评估企业信用状况，物流企业缺乏固定资产，难以通过资产抵押方式发放贷款；二是容易导致成长型、经营型等资产链断裂。
物流业管理中存在严重的信息不透明问题。货物由货主发往收货人，收货人一般由三方物流、专线公司和司机转包。价格不透明严重，数据的连续性无法实现，大大提高了组织风险管理的难度和成本。
中小物流企业日常经营的主要目的是进行货运结算，具有数量少、需求急、频率高等特点。但市场上常见的企业贷款手续繁琐，审批时间长，难以适应这种资金需求的特点。
2013年中后期，平安银行、民生银行、杭州银行等多家商业银行信贷产品在物流领域向中小物流企业推广。平安银行推出的产品是“贷款卡”，民生银行推出的产品是“商务通”。但由于种种原因，截至2014年底，已有多家银行暂停了相关业务。
自2014年初以来，这两个组织已经进入这一领域，分别从两个方向进行了尝试。一是伴随支付保理，主要为物流企业提供运费保理服务。在这一领域，实现了日计息、借还、7*12小时服务。另一个是山东高速公路，该公司与金润保理等合作伙伴合作，针对物流企业高质快速收费提供保理业务，在**范围内推广，并给予物流企业一定的高速收费折扣。
随后，许多机构纷纷进入这一领域。除上述“货运贷款”和“高速交通贷款”两种产品外，还新增了“发票贷款”、“收款贷款”、“燃气贷款”、“工程贷款”等多种产品（融资租赁业务属于物流质押融资的范畴，不包括在内）
中小企业融资难，特别是中小物流企业融资难。
风险控制是所有金融机构和类似金融机构重要的工作，也是确保机构资产质量合理、有序、健康发展的核心。总体而言，信用风险主要包括：业务风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等。
从为中小物流企业提供信贷服务的制度运作来看，风险控制基本上基于以下思路：
客户申请信用服务需要提供相关信息，包括公司基本信息、公司经营相关信息、公司财务相关信息、个人财产、信用等相关信息。专业风控人员进行资质审查，恢复客户经营，综合考虑客户信用状况、还款能力等因素，选择符合条件的客户提供信贷服务业务。
通过数据采集或引入第三方数据，或访问客户历史数据，建立多个数据统计分析模型，并根据实际情况不断修改和调整，综合判断客户运输过程和运输行为的真实性。
成立地面跟踪小组，定期或不定期上门检查，了解客户***经营情况，对客户潜在风险进行预警。
根据客户在某一阶段的使用情况，信用良好的客户甚至可以增加额度，而根据不良客户的情况，一般会进行收款、暂停额度、减少额度等操作。
目前存在的问题有两个方面，一是从组织本身的角度，二是从中小物流企业的角度。
从组织本身来看，主要有三个问题：
一是现有的常规方法不能充分反映信用服务风险的状况；二是没有适合中小物流企业特点的信用评级体系，难以成为信用决策的重要依据；三是，目前信用风险管理的技术方法很难实现数据的交叉验证，因此，很难对当前机构的风险管理进行科学的定量分析，第四，中小物流企业风险识别的及时性不够，具有一定的针对性滞后。
一是贷款审批约束机制不强，各岗位在管理上有隶属关系，在执行上大大减少了审批与贷款的分离。二是贷款风险管理责任不明确，贷款管理各环节责任和权限模糊，没有建立有效的风险责任追究制度，激励机制薄弱。
在此之前，以银行为主的金融机构与物流业接触甚少，导致人员严重不足。他们不仅懂得风险管理，还懂得物流业的人才匮乏。此外，他们没有足够的业务培训，一些业务系统不可操作，这直接影响了信贷风险管理措施的实施，因此没有扎根。
从中小物流企业的角度来看，我们有三点：
事实上，中小物流企业的管理理念、管理理念和管理文化主要来自于老板，老板的行为方式影响着整个企业，老板的风险偏好和接受程度直接影响着企业的日常经营。另一方面，中小物流企业的成本和效率主要取决于老板。也有地区差异。专线公司也是。这两家公司的业务流程相似，但实际差距可能很大。
我们来谈谈产品定位。假设我们已经用某种产品瞄准了目标人群的某一部分，这是我们大多数组织目前正在做的事情。那么，根据以上分析，我们用同样的标准化、通用化的产品，把整个中小物流企业一网打尽，而这些中小物流企业又有这样那样那样的差异，哪个是可靠的？
目前，我们大多数机构都非常重视客户的准入。风险管理部门经常会讨论客户访问的要求和数据收集的清单，但恰恰相反，在跨过门槛后很少有行动。事实上，风险管理和控制在跨越门槛之后是一件更为重要的事情。
经过几年的发展，一些有潜力的机构应运而生，建立了严密的制度和科学的风险管理体系，在一定程度上可以解决机构与中小物流企业之间的信息不对称问题，降低风险，提高收益。
但是，目前的总体规模、客户数量与实际客户需求和市场需求还有很大差距。作为中小物流企业的信用服务商，我相信未来会有以下几个方面的变化，需要我们共同努力：
一是实现大数据交叉验证，解决信息不对称和信息真实性问题，将原来单点、单主体、单过程的控制扩展到多点、多主体、全过程的控制，便于风险管控；二是实现贷后数据共享，了解企业真实的信用状况，避免现在一贷多贷的局面。
这就要求我们这些提供信用服务的机构，以开放、协调、共享、共赢的理念，促进物流业的数据共享和共享，为物流金融服务领域创造空间和活力。
瑞图金融于2015年成立了征信公司，在物流信用体系建设方面做了一些工作，但还不够成熟。
在多家机构的共同参与下，信用服务物流企业在贷款前后积累了一定的数据。随着数据的交换与共享，面对物流业的整合与发展，我们可以在物流信用体系建设的方向上做出更多的尝试和努力。促进中小物流企业健康稳***展，扩大对中小物流企业的信贷支持，防范信贷风险。
区块链技术在国外已经有了一定的应用规模，在物流领域也有一些应用案例。在中国，***快递、一汽物流、ander物流等企业也开始在这一领域进行一些尝试。
依托区块链技术，我们可以真实可靠地记录和转移资金流、物流和信息流。我们相信，未来物流企业在利用区块链基础平台优化资源利用、降低成本、提快捷率的同时，金融机构可以更加有效、便捷、快捷地进入物流行业，更好地控制风险，提供更好的服务和解决方案，解决中小物流企业资金需求相关问题。
由于中小物流企业在经营上的差异，按照目前统一或简单的定价原则，不可能满足客户的实际需求，因为我们需要为中小物流企业建立个性化、有针对性的信用定价模型和工具，真实反映中小物流企业的风险差异，实现风险与收益的平衡。
根据市场细分，逐步建立更加丰富的中小物流企业金融服务体系和产品体系，充分利用数据和资源，整合各类金融机构，丰富产品线，提供便捷快捷的服务，应对不同资金需求及时对不同的客户，帮助中小物流企业合理规划和使用资金，降低成本，提快捷率。
根据市场细分，逐步建立更加丰富的中小物流企业金融服务体系和产品体系，充分利用数据和资源，整合各类金融机构，丰富产品线，提供便捷快捷的服务，应对不同资金需求及时对不同的客户，帮助中小物流企业合理规划和使用资金，降低成本，提快捷率。
随着物流业集约化、标准化的进一步推进，相信在大家的共同努力下，物流金融将更加便捷、快捷，帮助企业发展，提供更好的服务。在此过程中，瑞图金融愿与众多同行、合作伙伴和客户共同努力，不断创造价值，帮助企业实现合作共赢！
随着金融业和现代物流业的不断发展，物流金融的形式越来越多。根据业务内容，物流金融大致可分为物流结算金融、物流质押金融和物流信用金融。
由于风险识别成本高、信用评级低、抵押担保难等原因，中小物流企业很难从银行获得足够的资金支持。为了解决资金周转问题，物流老板甚至转向老乡等非正规渠道借贷，并承担高额贷款利率。2013年以来，情况逐渐发生了变化。本文将从情景、风险、问题和未来四个方面阐述中小物流企业金融服务的相关内容。
事实上，中小物流企业的资金需求情况非常简单：对于上游客户来说，物流企业通常有1-4个月的会计期间，而日常运营费用大多以现金支付，因此他们普遍面临资金周转的问题。
银行发放贷款的首要原则是安全。一般来说，要求企业有一定规模的资产或担保，要求企业有一定的盈利能力和潜力，确保按期还本付息。但物流中小企业存在以下问题，银行不敢轻易放贷。
由于中小物流企业的管理体制和日常经营不规范，经营存在不确定性，导致市场竞争力不足，抗风险能力低，容易被市场淘汰。银行普遍对中小企业缺乏信心。为了避免坏账的风险，他们往往不愿意借钱给他们。即使他们放贷，他们也会严格限制贷款的数量和期限。中小物流企业难以具备可持续融资能力。
许多中小物流企业缺乏规范的财务制度，财务报表难以反映企业的实际经营状况。一些物流老板甚至把公司的资产和个人资产混为一谈。一是机构难以准确评估企业信用状况，物流企业缺乏固定资产，难以通过资产抵押方式发放贷款；二是容易导致成长型、经营型等资产链断裂。
物流业管理中存在严重的信息不透明问题。货物由货主发往收货人，收货人一般由三方物流、专线公司和司机转包。价格不透明严重，数据的连续性无法实现，大大提高了组织风险管理的难度和成本。
中小物流企业日常经营的主要目的是进行货运结算，具有数量少、需求急、频率高等特点。但市场上常见的企业贷款手续繁琐，审批时间长，难以适应这种资金需求的特点。
2013年中后期，平安银行、民生银行、杭州银行等多家商业银行信贷产品在物流领域向中小物流企业推广。平安银行推出的产品是“贷款卡”，民生银行推出的产品是“商务通”。但由于种种原因，截至2014年底，已有多家银行暂停了相关业务。
自2014年初以来，这两个组织已经进入这一领域，分别从两个方向进行了尝试。一是伴随支付保理，主要为物流企业提供运费保理服务。在这一领域，实现了日计息、借还、7*12小时服务。另一个是山东高速公路，该公司与金润保理等合作伙伴合作，针对物流企业高质快速收费提供保理业务，在**范围内推广，并给予物流企业一定的高速收费折扣。
随后，许多机构纷纷进入这一领域。除上述“货运贷款”和“高速交通贷款”两种产品外，还新增了“发票贷款”、“收款贷款”、“燃气贷款”、“工程贷款”等多种产品（融资租赁业务属于物流质押融资的范畴，不包括在内）
中小企业融资难，特别是中小物流企业融资难。
风险控制是所有金融机构和类似金融机构重要的工作，也是确保机构资产质量合理、有序、健康发展的核心。总体而言，信用风险主要包括：业务风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等。
从为中小物流企业提供信贷服务的制度运作来看，风险控制基本上基于以下思路：
客户申请信用服务需要提供相关信息，包括公司基本信息、公司经营相关信息、公司财务相关信息、个人财产、信用等相关信息。专业风控人员进行资质审查，恢复客户经营，综合考虑客户信用状况、还款能力等因素，选择符合条件的客户提供信贷服务业务。
通过数据采集或引入第三方数据，或访问客户历史数据，建立多个数据统计分析模型，并根据实际情况不断修改和调整，综合判断客户运输过程和运输行为的真实性。
成立地面跟踪小组，定期或不定期上门检查，了解客户***经营情况，对客户潜在风险进行预警。
根据客户在某一阶段的使用情况，信用良好的客户甚至可以增加额度，而根据不良客户的情况，一般会进行收款、暂停额度、减少额度等操作。
目前存在的问题有两个方面，一是从组织本身的角度，二是从中小物流企业的角度。
从组织本身来看，主要有三个问题：
一是现有的常规方法不能充分反映信用服务风险的状况；二是没有适合中小物流企业特点的信用评级体系，难以成为信用决策的重要依据；三是，目前信用风险管理的技术方法很难实现数据的交叉验证，因此，很难对当前机构的风险管理进行科学的定量分析，第四，中小物流企业风险识别的及时性不够，具有一定的针对性滞后。
一是贷款审批约束机制不强，各岗位在管理上有隶属关系，在执行上大大减少了审批与贷款的分离。二是贷款风险管理责任不明确，贷款管理各环节责任和权限模糊，没有建立有效的风险责任追究制度，激励机制薄弱。
在此之前，以银行为主的金融机构与物流业接触甚少，导致人员严重不足。他们不仅懂得风险管理，还懂得物流业的人才匮乏。此外，他们没有足够的业务培训，一些业务系统不可操作，这直接影响了信贷风险管理措施的实施，因此没有扎根。
从中小物流企业的角度来看，我们有三点：
事实上，中小物流企业的管理理念、管理理念和管理文化主要来自于老板，老板的行为方式影响着整个企业，老板的风险偏好和接受程度直接影响着企业的日常经营。另一方面，中小物流企业的成本和效率主要取决于老板。也有地区差异。专线公司也是。这两家公司的业务流程相似，但实际差距可能很大。
我们来谈谈产品定位。假设我们已经用某种产品瞄准了目标人群的某一部分，这是我们大多数组织目前正在做的事情。那么，根据以上分析，我们用同样的标准化、通用化的产品，把整个中小物流企业一网打尽，而这些中小物流企业又有这样那样那样的差异，哪个是可靠的？
目前，我们大多数机构都非常重视客户的准入。风险管理部门经常会讨论客户访问的要求和数据收集的清单，但恰恰相反，在跨过门槛后很少有行动。事实上，风险管理和控制在跨越门槛之后是一件更为重要的事情。
经过几年的发展，一些有潜力的机构应运而生，建立了严密的制度和科学的风险管理体系，在一定程度上可以解决机构与中小物流企业之间的信息不对称问题，降低风险，提高收益。
但是，目前的总体规模、客户数量与实际客户需求和市场需求还有很大差距。作为中小物流企业的信用服务商，我相信未来会有以下几个方面的变化，需要我们共同努力：
一是实现大数据交叉验证，解决信息不对称和信息真实性问题，将原来单点、单主体、单过程的控制扩展到多点、多主体、全过程的控制，便于风险管控；二是实现贷后数据共享，了解企业真实的信用状况，避免现在一贷多贷的局面。
这就要求我们这些提供信用服务的机构，以开放、协调、共享、共赢的理念，促进物流业的数据共享和共享，为物流金融服务领域创造空间和活力。
瑞图金融于2015年成立了征信公司，在物流信用体系建设方面做了一些工作，但还不够成熟。
在多家机构的共同参与下，信用服务物流企业在贷款前后积累了一定的数据。随着数据的交换与共享，面对物流业的整合与发展，我们可以在物流信用体系建设的方向上做出更多的尝试和努力。促进中小物流企业健康稳***展，扩大对中小物流企业的信贷支持，防范信贷风险。
区块链技术在国外已经有了一定的应用规模，在物流领域也有一些应用案例。在中国，***快递、一汽物流、ander物流等企业也开始在这一领域进行一些尝试。
依托区块链技术，我们可以真实可靠地记录和转移资金流、物流和信息流。我们相信，未来物流企业在利用区块链基础平台优化资源利用、降低成本、提快捷率的同时，金融机构可以更加有效、便捷、快捷地进入物流行业，更好地控制风险，提供更好的服务和解决方案，解决中小物流企业资金需求相关问题。
由于中小物流企业在经营上的差异，按照目前统一或简单的定价原则，不可能满足客户的实际需求，因为我们需要为中小物流企业建立个性化、有针对性的信用定价模型和工具，真实反映中小物流企业的风险差异，实现风险与收益的平衡。
根据市场细分，逐步建立更加丰富的中小物流企业金融服务体系和产品体系，充分利用数据和资源，整合各类金融机构，丰富产品线，提供便捷快捷的服务，应对不同资金需求及时对不同的客户，帮助中小物流企业合理规划和使用资金，降低成本，提快捷率。
根据市场细分，逐步建立更加丰富的中小物流企业金融服务体系和产品体系，充分利用数据和资源，整合各类金融机构，丰富产品线，提供便捷快捷的服务，应对不同资金需求及时对不同的客户，帮助中小物流企业合理规划和使用资金，降低成本，提快捷率。
随着物流业集约化、标准化的进一步推进，相信在大家的共同努力下，物流金融将更加便捷、快捷，帮助企业发展，提供更好的服务。在此过程中，瑞图金融愿与众多同行、合作伙伴和客户共同努力，不断创造价值，帮助企业实现合作共赢！